במציאות בה יוקר המחייה רק הולך ומטפס, גובר הצורך בהחלטות פיננסיות נכונות, אם אתם רוצים להשקיע את כספכם בחוכמה, אתם ודאי מתלבטים מהו האפיק המשתלם ביותר.
שניים מאפיקי ההשקעה המבוקשים ביותר כיום בישראל הם פוליסת חיסכון וקופת גמל להשקעה – אבל איזה מהם עדיף? לשניהם יתרונות רבים, בעיקר היכולת להזיז את הכסף לפי דרישה ללא השלכות והמון גמישות, אך מדובר במוצרים שונים.
במאמר זה נסביר על ההבדלים ביניהם, וננסה לעזור לכם להבין מהו הכלי האידיאלי עבור הצרכים והמטרות שלכם.
מה חשוב לקחת בחשבון על פוליסת חיסכון?
פוליסות חיסכון אמנם מנוהלות על ידי חברות ביטוח, אך אין להן קשר אמיתי לביטוח. אלה מוצרי השקעה לטווח בינוני, ללא תקרת הפקדה כלשהי. ניתן לבחור בין שלל אפיקי השקעה ורמות סיכון.
שימו לב שלא רק משיכת הכספים כרוכה בתשלום מס רווח הון, אלא גם מעבר לפוליסה או לחברת ביטוח אחרת. עם זאת, אתם רשאים להחליט לעשות זאת בכל עת.
הטבת מס – חוסכים שנולדו לפני שנת 1949 מקבלים החזרים על רווחי הון עד לסכומים מסוימים (שונים עבור יחידים או זוגות).
דמי הניהול זולים מאוד – בדרך כלל נמוכים מ-2%.
פיזור סיכונים – בשל השקעה גם בנכסים לא סחירים, ההשקעה יותר מפוזרת והכסף יותר מוגן.
מה צריך לדעת על קופת גמל להשקעה?
קופת גמל להשקעה היא לא מוצר פנסיוני, כפי שרבים חושבים, אלא כלי השקעה של בתי השקעות שזמין לכל אחד ואחת מכם. למעשה, ניתן אפילו לפתוח קופות גמל להשקעה לילדים שלכם, וכך לחסוך עבורם בדיוק כפי שהסברנו לגבי פוליסות חיסכון.
בכל שנה, ניתן להפקיד לקופה סכומים עד לגובה התקרה, 76,449 ₪ (נכון לשנת 2023). כל הכספים בקופה מושקעים בשוק ההון, במסלולי השקעה לבחירה.
גמישות – אתם יכולים לבחור איזו קופה שאתם רוצים, וגם לאחר מכן להעביר את הכסף בין קופות ואפילו בין חברות. המעבר לא נחשב כאירוע מס ולכן לא גורר תשלום מס רווח הון, וכן לא גובים עליו עמלות או קנסות כלשהם.
הטבת מס – מס הכנסה לא מעניק הטבות על הפקדות לקופת גמל להשקעה. בכל פעם שתרצו למשוך כספים, תצטרכו לשלם מס. עם זאת, אם תשאירו את ההשקעה בעינה עד גיל 60 ואז תבחרו לקבל את הכסף בתור קצבה חודשית, תקבלו פטור מלא מתשלום מס.
דמי ניהול – התשלום המקסימלי הוא 4% מההפקדות ו-1.05% מהצבירה, אך בהחלט ניתן וכדאי להתמקח כדי לקבל תנאים נוחים יותר.
איך בוחרים?
אנחנו לא יכולים להמליץ לכם באופן ישיר על אחת האפשרויות, כי אין תשובה אחת נכונה. עליכם לבדוק לעומק את מאפייני כל אחד מכלי ההשקעה, ולהתאים את הבחירה שלכם ליעדים הפיננסיים והאישיים שלכם.
